三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)調(diào)研報告

報告屬性

報告正文

當(dāng)前，在新的形勢下，農(nóng)村金融市場面臨外資銀行、民營投資機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄銀行的競爭，隨著新的金融格局的形成，競爭將越來越激烈。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)只有不斷深化經(jīng)營體制改革，增強(qiáng)為三農(nóng)服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，才能促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的主力軍作用，更好地為三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)方面，進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：

一、農(nóng)村金融服務(wù)基本情況

截至____年6末，全縣農(nóng)村信用社提供農(nóng)業(yè)貸款_____萬元，其中農(nóng)戶貸款_____萬元，涉及農(nóng)戶_____家，占貸款總額的_____%。以上數(shù)據(jù)說明，農(nóng)戶貸款占比低，對三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的支持力度亟待加強(qiáng)。全縣銀行業(yè)金融各項貸款_____萬元，其中農(nóng)業(yè)貸款萬元，農(nóng)業(yè)貸款占比_____%。真正支持農(nóng)村農(nóng)戶的貸款占比為_____%。農(nóng)村信用社服務(wù)品種單一，信貸服務(wù)缺乏創(chuàng)新，資產(chǎn)抵押登記收費(fèi)過高，貸款方式有待簡化，同時，農(nóng)村信用社對農(nóng)村中小企業(yè)貸款支持乏力。

二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存在的主要問題與不足

(一)發(fā)展失調(diào)，整個金融服務(wù)體系沒有真正建立

從現(xiàn)有農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況來看，表現(xiàn)極不平衡。銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展較為迅速，保險機(jī)構(gòu)發(fā)展相對滯后，證券機(jī)構(gòu)整體發(fā)展緩慢，典當(dāng)機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重不足，融資擔(dān)保體系建設(shè)不充分。為中低端客戶服務(wù)的地方法人金融機(jī)構(gòu)力量薄弱，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的金融支持。這些機(jī)構(gòu)失調(diào)的現(xiàn)狀，成為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的束縛與阻礙。

(二)渠道狹窄，投融資體系沒有培育起來

得到投融資體系的支持，是農(nóng)村中小企業(yè)在市場上競爭壯大的基本金融需求。在開創(chuàng)多渠道投融資方式、引進(jìn)與設(shè)立風(fēng)險投資公司、設(shè)立小額貸款機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)沒有很好體現(xiàn)投融資的調(diào)節(jié)作用。

(三)不講信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想

一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的地方政府行政干預(yù)信用社放貸，造成不良貸款的潛在風(fēng)險。社會失信懲戒機(jī)制不健全，金融債權(quán)訴訟存在執(zhí)行難現(xiàn)象，金融司法環(huán)境建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng);擔(dān)保體系不完善，產(chǎn)權(quán)制度亟待完善，產(chǎn)權(quán)需進(jìn)一步明晰;信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。

(四)自身限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形不成良性發(fā)展

現(xiàn)階段，農(nóng)民收入水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，導(dǎo)致一部分農(nóng)信社資本規(guī)模較小。同時，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關(guān)系，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，客觀上制約了農(nóng)信社存款的增長。此外，農(nóng)信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)異地存取和跨行服務(wù)，但暫時還無法做到全國范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶放棄選擇農(nóng)信社服務(wù)的重要因素。

三、對策與建議

(一)抓住歷史機(jī)遇，創(chuàng)新經(jīng)營理念

目前，國家對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的改革給予了極大的關(guān)注，新的改革試點(diǎn)方案陸續(xù)出臺，可以說農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新的寬松空間正在形成，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住有利時機(jī)，盡快在經(jīng)營環(huán)境和市場前景上創(chuàng)新整體經(jīng)營理念，搶抓機(jī)遇，講求成本，以效益最大化為目標(biāo)，把金融創(chuàng)新提升到增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)競爭力和生命力的重要地位。因此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一定要創(chuàng)新經(jīng)營理念，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正把農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)辦成農(nóng)民的銀行，切實(shí)提高為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平;一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事;在幫助縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)騰飛、增加社會效益的同時，管控好信貸風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身效益，達(dá)到社農(nóng)雙贏。在信貸支農(nóng)上，要從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持大農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，努力去發(fā)現(xiàn)、培育、開創(chuàng)新的支農(nóng)平臺;從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變，合理引導(dǎo)農(nóng)民現(xiàn)代化思想觀念，擺脫傳統(tǒng)劣習(xí);從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變，不斷更新觀念，堅持與時俱進(jìn)。重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化，大力推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)工作。

(二)拓寬融資渠道，完善投融資體系

首先，拓展銀行融資產(chǎn)品。通過買賣貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)運(yùn)作，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。其次，發(fā)展多層次的資本市場，探索建立股權(quán)交易市場，為企業(yè)搭建股權(quán)交易平臺，促進(jìn)股權(quán)流動、優(yōu)化資源配置。扶持股權(quán)投資機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域。第三、發(fā)揮保險資金融通功能。積極引導(dǎo)保險企業(yè)在強(qiáng)化管理和內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場潛力，繼續(xù)完善原有險種，增強(qiáng)服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。特別是以參與設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點(diǎn)項目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

(三)深化體制改革，建立產(chǎn)權(quán)制度

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的管理交由省級政府負(fù)責(zé)后，其產(chǎn)權(quán)關(guān)系應(yīng)嚴(yán)格按照政企分開和誰出資、誰擁有的原則，實(shí)行一級法人管理，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)。同時，根據(jù)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的實(shí)際，因地制宜，分類指導(dǎo)，可按照合作制的原則，組建農(nóng)村合作銀行，有條件的地區(qū)可以進(jìn)行股份制改造，成立農(nóng)村商業(yè)銀行，對暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法，實(shí)行股份合作制;對股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。通過深化改革，使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的獨(dú)立的市場主體，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險防范，優(yōu)化金融環(huán)境

繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，切實(shí)加強(qiáng)央行專項票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測考核，加強(qiáng)監(jiān)管，確保低風(fēng)險運(yùn)營。轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，深入一線明查暗訪貸款戶對信貸員的意見，定期召開行風(fēng)監(jiān)督員會議，發(fā)放民意測評表，征求意見，加大客戶的監(jiān)督力度，防范貸款風(fēng)險。其次，開展以風(fēng)險管理為主題的掃雷工程，將資產(chǎn)管理、制度執(zhí)行、隊伍建設(shè)等方面存在的問題實(shí)行監(jiān)控，把業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營中可能引發(fā)的風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)案件的網(wǎng)點(diǎn)，作為可能爆炸的雷區(qū)，并對雷區(qū)進(jìn)行限期掃雷，將風(fēng)險防范關(guān)口前移。

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