某市銀行保險市場情況調查報告完整版

報告屬性

報告正文

社會調查報告

__市銀行保險市場情況調查報告

學 生 姓 名 ___

所 在 班 級 __金融________班

所 在 系 保險管理系

指 導 老 師 ___

報告提交日期 20__ 年 05 月 21 日

__學院社會調查報告開題報告

調查報告標題 __市銀行保險市場情況調查報告

調查地點 __市 調查公司 多家銀行及保險公司

校內指導教師 ___ 校外指導教師 ___

學生姓名 ___ 學號 200______ 班級 __金融____班

調查報告選題目的意義

通過對我市銀行保險市場的調查，了解銀行保險的現狀與發展趨勢，對市場現狀的特點進行分析，學習。

調查報告內容

1、 對整個行業全國的宏觀調查

2、 對各個不同3、 的銀行的狀況的調查及各中聯系

4、 存在的問題原因

調查報告

預期目標

通過調查，了解現在銀行保險發展的特點，原因以及有待改進的地方，再通過對國外成熟市場的學習借鑒，找出方法。

調查報告工作進度安排

1月底前：擬定開題報告和實習計劃、 擬定調查提綱

2月到4月中旬：實地調查和實習，收集資料整理資料

4月底前：寫調查報告初稿并提交老師修改

5月5日前：調查報告正稿初審

5月20日前：指導修改正稿

6月4日前：將正稿交給老師，并提交實習報告。

調查報告主要特點

以各地市為主，郊縣為輔

以壽險公司為主，財險為輔

以國有銀行為主，股份制銀行為輔

指導教師意見

指導老師簽名： 年 月 日

教研室意見

教研室主任簽名： 年 月 日

系審核意見

系主任簽名： 系蓋章： 年 月 日

目 錄

摘要 i一、__市銀行保險發展的現狀 2

1.1 中國工商銀行在銀行保險市場占比始終保持領先水平 2

1.2 銀行保險新現象 3

二、__市銀行保險發展過程中存在的主要問題 4

2.1 銀保合作層次比較低，在全國各地發展不平衡 4

2.2 銀保合作行為短期化，業務處理手段比較落后 4

2.3 銀保雙方缺乏溝通，產品缺乏個性特色 5

2.4 銀保雙方地位事實上存在不平等導致合作基礎不夠穩固 5

三、促進__市銀行保險發展的對策 6

3.1 修改和完善相關法律法規 6

3.2 完善銀保合作監管體系，促進銀行保險持續、規范、健康發展 6

3.3 強化宏觀政策導向，促進銀保長期全面合作，合理調節利益分配，充分調動員工開展銀行保險業務的積極性 73.4 加大銀行保險產品開發創新合作力度，不斷推出新的銀行保險產品 7 3.5 改進技術，實現銀行與保險公司的網絡對接 8

3.6 積極探索發展專業代理模式，設立專業銀行保險公司，促進銀保雙方合作深化，實現銀行與保險的雙贏 8

致謝 10

原始資料 10

摘 要:

銀行保險指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品而進入保險領域。銀行既可以通過設立自己的保險公司直接銷售保險產品，也可以作為保險公司的保險中介人代理保險產品，還可以與保險公司建立合資公司經營保險產品。現今“銀行保險”這一名詞已為人們所廣泛運用，銀保融通的趨勢已經成為世界金融保險市場中的一個十分引人注目的經濟現象。

在全球經濟一體化、金融混業經營大環境下，銀行保險合作對我國保險公司來講既是機遇又是挑戰。銀行、保險業加強合作，在我國尚處于初級階段，雖然保險公司和銀行都認識到了銀保合作的重要性，且紛紛進行了積極的合作，但是業務發展剛剛起步，其中存在很多問題有待解決。從總體上看，我國銀行保險的發展起步晚、成長快，但近年發展步伐有所放慢，經營模式主要為松散型協議合作，銀行主要充當兼業代理人角色，并從專屬代理人轉變為獨立代理人，銀行保險產品以壽險產品為主，且主要是分紅和固定收益產品。我國銀行與保險公司應當進一步拓寬經營思路，更新經營理念，改善經營方式和手段，在有效防范風險的前提下探討新的銀保合作模式。銀保合作市場空間的開發，需要我們在借鑒國外銀行保險成功合作經驗的基礎上，聯系我國的實際情況適時調整政策和策略，保險公司和銀行加強聯合，開展深層次合作，實現優勢互補，壯大我國金融實力，提高金融機構服務水平，推動我國銀行保險事業不斷向前發展前景可觀。

為全面了解__銀行保險市場，對如何規范銀行保險市場秩序，如何促進銀行保險可持續發展，如何構建銀行保險保障體系進行深入研究，這幾個月我對__銀行保險市場進行一系列資料的搜集進行了廣泛認真的調研，現將調研情況報告如下：

一、__市銀行保險發展的現狀

從20世紀90年代開始，由于__保險市場主體明顯增多，競爭日益激烈，各保險公司通過以代理人為中介的展業來擴大市場份額，在1997年又紛紛與各商業銀行簽訂保險代理協議。從 1999年開始，中國金融業開始出現銀行和保險公司合作的浪潮，目前國內保險公司和十幾家銀行建立了業務合作關系，并取得了一定的成績，同時也存在一些問題，如保險公司推出的險種十分有限，很多業務沒有發展起來，保險宣傳不到位，銀行的重視程度有待進一步提高，對這項合作業務的監管力度也不夠等。不難看出，目前__的銀保合作還處于初級階段。__金融業目前已與各大保險公司建立了業務合作關系，其中大多數保險公司（銀行）都有一個以上的合作伙伴。從銀保雙方簽訂的合作協議看，合作的范圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產品、融資業務、資金匯劃網絡結算、電子商務、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等方面。

以往銀行代理保險業務主要集中在財產險方面，而壽險業務相對較少。這主要是財產險面向單位，加之代理費相對較高，因而其業務額極大地超過了壽險，壽險則客戶自主選擇的余地較大，不易于推銷，且其面向個人的險種一般只側重于意外險和養老保險，保險公司沒有根據銀行主業來設計產品，只是將個人營銷的險種拿到銀行來賣，并沒有出現真正意義上為銀行量體裁衣的險種。這種做法比起沿海省份差距還是很大的。隨著我國金融體制改革的深入，銀保合作逐步發展起來。加入wto以后，我市金融市場競爭加劇，銀保合作已經成為金融業發展的重要趨勢，銀行保險業務量在銀保雙方的共同努力下不斷上升，銀保合作日益加強，營銷產品已經由單一的儲蓄分紅險發展到萬能險、健康險、養老險等，營銷模式由儲蓄所柜面銷售延伸到銀行理財中心、電話直銷等，保險已經成為銀行客戶理財服務不可缺少的一部分，客戶享受到更加專業化和人性化的金融服務。

1.1 中國工商銀行在銀行保險市場占比始終保持領先水平

中國工商銀行自1992年起就積極利用自身雄厚的資金實力、完善的服務網絡、先進的技術手段與國內外多家保險公司進行廣泛的業務合作。近年來，該行本著以客戶為中心、滿足客戶需要的服務理念，與保險公司資源共享，優勢互補，拓展銀保合作新模式，推動銀保雙方共同發展，為客戶提供全能型、多元化的金融保險綜合服務，先后與國內外多家保險公司簽訂了業務合作協議，合作范圍不僅包括代收保險費、代付保險金、代理銷售保險產品等傳統銀保業務，而且還涉及協議存款、基金代理銷售、保險資產托管、電子商務、現金管理、深度融資、聯名卡發行、保單質押貸款、數據庫營銷等新型業務領域。近年來，該行在銀行保險市場的占比始終保持領先水平，而且率先在國內推出與保險公司數據實時連接系統，完成了代理保險業務從手工處理到電子化處理的實質性轉變。目前該行已經同中國人壽、中國再保險、華泰資產管理、太平人壽等保險公司簽署了保險資產托管協議，按照優勢互補、互惠互利、資源共享；共同發展的原則，與各保險公司客戶開展全方位的業務合作；共同促進中國銀行保險市場的繁榮與發展。1.2 銀行保險新現象

銀行保險的發展，使銀行獲得代理費收入和各種潛在好處。保險公司承擔了較高的代理費，卻節約了人員與網絡成本，搶占了市場。對銀行而言，銀保代理費收入是銀行新的利潤增長點。各家保險公司給銀行的代理手續費一般為3%左右。但在一對一的談判中，由于銀行握有大量客戶資源，既有公信力又有龐大的銷售網絡，急于尋找代理商的保險公司處于被動地位，為了爭取到合作協議，有的保險公司不得不進一步提高代理費。但這還只是看得見的好處。由于銀行保險產品對銀行儲蓄會產生分流作用，因此在銀行與保險公司簽訂的代理協議中，往往規定有保費收入的一部分必須在該銀行存款的協議條款。此外，銀行代理保險產品，既增加了金融服務功能，又解決了部分員工分流問題。更重要的是，一些中小銀行現在辦理銀保業務可以為其未來發展可能涉足保險業積累人才和經營管理經驗。對保險公司而言，借助銀行密集的營業網點來銷售保險產品，節省了人員、網絡等方面的銷售成本，業務量不斷上升，帶來大量客戶和保費收入，但有的保險公司為了擴大業務規模，搶占市場份額，給銀行的代理費過高，保費收入總額增加很多，但扣除代理費后卻所剩無幾。為搶市場向銀行支付過高代理費，“賠本賺吆喝”，這種情況清楚地說明，靠高代理費來維持銀行保險合作是難以長久的。我國保險公司與銀行的合作尚處在起步階段，必須避免無序競爭、惡性競爭，而應該探討新的銀保業務合作模式，向著長久合作的方向發展。

二、__市銀行保險發展過程中存在的主要問題

作為尚處在起步階段，必須避免無序競爭、惡性競爭，而應該探討新的銀保業務合作模式，向著長久合作的方向發展。內部的業務轉換規避金融管制，加大金融監管的難度。監管機構對這種新型經營模式缺乏監管經驗而可能導致監管失效、加大金融風險，或由于監管空缺導致業務交叉、損害客戶利益的現象。保監會曾發文規定，兼業代理機構只能與一家壽險公司合作。銀行通常是以支行作為獨立的兼業代理人，各個銀行的支行數量畢竟有限，銀行網點成了稀缺資源，多數銀行網點已經與資金較為充裕的中資保險公司(如中國人壽、平安保險等)簽約，新進入的保險公司簽到的代理網點很少，使他們在市場競爭中處于不利地位，金融機構之間缺乏公平競爭的基礎和條件。近幾年來銀行兼業從事代理人身保險業務發展非常迅速，據統計，銀行代理保險業務增量對保險公司人身險增量的貢獻比例已達46.21%，部分壽險公司的銀行代理業務占公司全部業務的比例已經超過50%，有的甚至達到80%左右，在合作中銀保雙方出現了“長險短做”、“團單散做”、“惡性”競爭和“誤導”宣傳等種種問題，對銀行保險監管提出了嚴峻的“挑戰”。

2.1 銀保合作層次比較低，在全國各地發展不平衡

商業銀行和保險公司大多數是從計劃經濟向市場經濟轉化過程中逐步建立和發展起來的，經營機制不夠完善，缺乏科學的決策機制和高效的運行機制。銀保合作關系按有無資本紐帶關系分為3類，一是完全資本關系，如中銀保險是中國銀行的全資附屬公司；二是部分資本關系，如信誠人壽、招商信諾、太平保險等；三是完全無資本關系，目前我國大部分銀保合作都屬于這種類型。從銀保合作的方式來看，主要采取協議合作的方式，這種合作方式是一種低層次的合作，雙方的合作基礎主要靠收取代理費用；從銀保產品來看，多為三五年期的短期儲蓄類分紅產品，合作期間短；銀行與保險公司的合作關系還處于賣保單、拿手續費的初級階段，遠遠沒有達到銀保雙方業務互補、整體聯動、股權互相滲透、互動雙贏的戰略伙伴關系。另外，在一些不發達城市，在銀行貸款業務放量、需要大量儲蓄支撐時，代理費收入對銀行吸引力不大，銀保產品的銷售不受重視，甚至不被接受。2.2 銀保合作行為短期化，業務處理手段比較落后

目前銀保合作關注的焦點是手續費的高低，特別是保監會出臺一家銀行只能為一家保險公司代理保險產品的政策規定以后，許多銀行將大量保險資金存款和追求高額的手續費作為銀保合作的籌碼，看重的是短期的中介收入，不重視制定具體的長期合作規劃，重規模、輕管理，重形式、輕服務，表現出明顯的急功近利的特點。銀行在代理保險產品時，缺乏營銷策劃，產品宣傳主要依靠保險公司，利益分配缺乏激勵機制。銀行和保險公司信息網絡技術應用平臺不統一，難以為客戶提供方便、高效、快捷的金融服務。銀行與保險公司的各個網點無法全面聯網，信息化管理水平參差不齊，導致從投保到承保所需時間較長，影響客戶購買保險的積極性。此外，銀保雙方還沒有真正做到雙方的客戶資源共享，雙方原有的老客戶資源還沒有得到充分利用，還有很大的潛力可挖。在銀保合作過程中，缺乏發展銀行保險業務的高素質人才，銀行柜臺人員缺乏系統的保險知識培訓，銀行中擁有保險代理人資格的人員遠遠不能滿足代理業務發展的需要，開發與銷售的產品主要是比較簡單、易于操作的銀行保險產品，對保險業的法律、法規不夠熟悉，對保險產品的功能、特點、操作規程和營銷技巧掌握不夠熟練，誤導問題較為突出，在銷售保險產品過程中將保險與儲蓄相比，盲目套用銀行“本金”、“利息”、“存入”等概念，使消費者誤以為購買了銀行的產品。某些基層銀行不顧實際下任務，導致一些銀行業務人員在宣傳上存在片面性、欺騙性，在代理保險業務時發生糾紛，損害了銀行保險的聲譽。這些問題的存在，不利于銀行保險產品銷售，也不利于銀行保險業務的健康發展。

2.3 銀保雙方缺乏溝通，產品缺乏個性特色

雖然商業銀行與保險公司在簽署全面合作協議時，通常都表示要加強聯系和溝通，互通信息，共同進行開發產品，但實際上雙方很少互通信息，保險公司在開發產品時往往不向銀行征求意見，而銀行也不將客戶的保險需求及時告知保險公司，這樣就使得適合銀行特點的保險產品缺乏，影響銀保合作向廣度和深度發展。此外，銀保雙方資源共享的意識差，在銀行保險產品開發方面缺乏互動溝通，沒有進行深入的市場調研并且細分市場，造成月前銀行保險產品種類少、缺乏個性特色，業務競爭成為無差異的競爭，銀行保險產品基本上沒有能夠與銀行產品形成互補，各保險公司未能實現產品的差異化，不能發揮其技術優勢，只能采用拼手續費等較為低級的競爭手段。在銀行柜臺上推出的產品絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足。產品單一帶來價格的惡性競爭。在我國目前的資本市場條件下，分紅型產品占比過高，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。

2.4 銀保雙方地位事實上存在不平等導致合作基礎不夠穩固

銀行保險主要有3種模式：一是銀行代理模式，保險公司提供產品，銀行提供銷售渠道，收取手續費；二是戰略伙伴關系，銀行與保險公司建立密切的聯系，簽訂較為長期的合同，銀行除收取手續費外，還分享保險業務的部分利潤；三是銀行人股保險公司，通過股權紐帶參與經營保險業務。我國其它地區基本上都采用第3種模式，我市現在主要采用第1種模式。在銀行保險合作中，銀行占據主導地位，銀行網點成為稀缺資源。銀保合作的方案往往由保險公司首先提出來，保險公司為了充分利用銀行的客戶資源，對一些大中型銀行展開強烈攻勢，希望與其合作，使銀行產生優越感。銀保雙方地位事實上存在不平等。銀行銷售保險產品主要是為了增加中間業務收入，銀保合作的關鍵因素是手續費高低。手續費過高，形成保險公司的高額成本支出，手續費過低，銀行為了更有效利用網點資源，會更換合作對象，保險公司隨時可能失去網點，不愿意進行長期性的投入，技術優勢不能得到有效發揮，銀保合作的基礎不夠穩定，合作行為存在短期化和隨意性，帶來較大的風險。三、促進__市銀行保險發展的對策

西方發達國家銀行保險發展的歷史經驗表明，銀行保險是金融一體化下混業經營的產物，是通過共同的銷售渠道向同一客戶群提供銀行與保險產品及服務的一種安排，需求變化、競爭加劇、技術進步和制度創新是推動銀行保險發展的重要因素。我市銀行保險尚處于起步階段，目前應根據我市經濟發展水平和加入wto后金融發展趨勢，結合國內金融業的實際情況，對我市銀行保險發展中的有關問題進行認真地研究和解決，以推動我市銀行保險的健康發展。

3.1 修改和完善相關法律法規

從全球看，進入20世紀90年代，世界主要國家的金融業已基本打破業務界限，向交叉經營、全能經營發展，即一家金融公司可同時經營銀行、證券、信托、保險等業務。如歐盟國家中大部分都不禁止銀行對保險業的投資，也允許銀行銷售保險產品。雖然不允許銀行承保，但銀行可以通過投資于保險公司介入保險業。這也是歐洲的銀保合作比其他國家發展更早、規模更大的主要原因。而且，歐盟的建立促使歐洲各國的法律法規趨同，歐元的出現也促進了歐洲內部金融自由化的進程，跨國銀保合作活動日益頻繁，規模不斷增大。世界其他國家也都相繼順應混業經營的大趨勢，紛紛修訂新的法律法規。美國也曾是最典型的實行金融業分業經營、分業管理的國家，而且通過1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》確定了禁止金融業混業經營的制度；于1956年聯邦立法通過的銀行控股公司法案也明令禁止銀行從事保險業務。但是，1999年11月12日，美國總統克林頓簽署了國會通過的被譽為解除分業經營的標志性法案——《金融服務現代化法案》。這個法案取消了銀行、證券、保險業之間的界限，美國金融業分業經營、分業管理的時代宣告結束，使美國銀保合作加快了前進的步伐。

從前述分析和國外的立法實踐，我們能逐步加以修訂和完善相關法律法規，鼓勵商業銀行和保險公司在分業經營的原則下相互合作，進行業務創新。最后從法律上確立混業經營的原則，為最終金融業混業經營的改革奠定基礎。

3.2 完善銀保合作監管體系，促進銀行保險持續、規范、健康發展

銀行保險業務的發展，保險公司為爭奪市場可能采用提高手續費進行不正當競爭，代理銀行可能利用自己的有利地位強制客戶參加保險，使得承保質量難以控制，承保風險加大，如果不加以及時預防和處理，會對金融業的發展產生嚴重的負面影響。中國保監會副__魏迎寧在__年6月3日“銀行保險深層次合作與發展論壇”上指出，銀行保險在中國已經到了發展的關鍵時刻，銀行保險何去何從，需要保險監管部門深入研究，需要保險公司、銀行積極探索、加強合作。同時，要解決銀保合作中存在的產品同質、無序競爭、宣傳誤導等問題。因此，必須完善銀保合作監管體系，加強對銀保合作業務各個方面進行規范監管。銀監會與保監會應加強合作與協調，保護金融產品消費者的利益，維護金融市場秩序。保監會要給予保險公司更為明確的操作規程和指引，規定手續費的最高限額，以避免各公司之間的無序競爭。對于銀行保險發展過程中所產生的風險要給予足夠重視，建立動態的風險監督管理機制。要加強銀監會和保監會之間的信息交流，制定銀行保險的統一規范，把防止金融風險蔓延、防止銀行保險產品搭配出售、防止銀行保險雙方聯手規避監管、防止同業惡性競爭作為未來監管合作的重點，促進我國銀行保險持續、規范、健康發展。進而對地市的銀保發展有重要促進作用。3.3 強化宏觀政策導向，促進銀保長期全面合作，合理調節利益分配，充分調動員工開展銀行保險業務的積極性

國家應該對人壽保險產品的保費和給付提供稅收優惠，金融管理當局應當加強宏觀政策引導，促進銀保合作向更深層次發展。銀行保險經營管理者應當樹立正確的經營觀念。從銀行來說，要充分認識到銀保合作是銀行自身發展、進行金融產品和服務創新、提高機構和人員效率、拓展利潤空間的重要途徑。從保險公司來說，要認識到銀保合作是降低網點和人員銷售成本、實行業務創新、擴大市場規模、提高經營效益的重要手段。銀行保險雙方必須共同努力，將銀保合作推向長期全面合作，建立戰略聯盟。銀行保險雙方應當共同制定業務發展規劃、經營戰略和配套措施。在業務啟動初期，適當提高手續費，以擴大業務規模。對經辦人員的利益分配，要考慮保險產品的推銷難度，不能把它視為一般的中間業務，要將手續費或傭金按適當比例分配給經辦人員，以充分調動員工展業的積極性，促進銀保業務的發展。有條件的銀行可成立銀保業務的專業銷售團隊，專門從事銀保產品系列銷售，實現資源整合，提高經營效率。

3.4 加大銀行保險產品開發創新合作力度，不斷推出新的銀行保險產品

我市的銀行保險由于起步較晚，在迅速發展的同時也暴露出了許多問題和不足。其中一個突出的問題就是，現有的保險產品中適合銀行銷售的產品太少，而且產品類型單一、雷同，缺乏特點，如果產品創新的問題得不到很好的解決，勢必會對我市銀行保險的發展產生不利影響。因此，保險公司和銀行應該積極配合，聯手創新，開發出適合銀行銷 售的保險產品，這是銀行保險業務得以發展的關鍵。要進一步加大產品創新力度，開發多樣化的銀行保險產品。針對銀行客戶的保險需求，開發多樣化的、與銀行產品形成互補的保險產品。首先，對投保終身壽險特別是年金型保險、投資聯結保險和分紅保險的被保險人，由于保險合同期限較長，除非到期領取或退保，否則難以領取保險金，為滿足其臨時資金需要，保險公司和商業銀行可聯合推出保單質押貸款，不僅給銀行現行小額質押貸款增加新內涵，增加利息收入，而且也有利于保險公司保險產品的營銷，客戶亦可以靈活運用資金。其次，個人消費貸款已經成為各商業銀行信貸業務的重點，為降低貸款風險，減少貸款損失，各商業銀行迫切需要保險公司提供配套保險和保證服務，保險公司可以開發與此相關的個人消費貸款履約保證保險。第三，拓展集保障性、投資性、儲蓄性于一體的適合銀行柜臺銷售的銀行保險產品(如投資聯結險、分紅險、年金險)，發展與信用卡有關的小額免核保壽險產品(如保險公司為銀行信用卡持有人提供一定金額的免核保壽險保單，按照投保自愿的原則，持卡人可以通過信用卡支付保險費，發展住房抵押貸款保證保險、參與銀行資產證券化等)。要防止誤導客戶，規范銷售行為，對復雜的保險產品，可以利用銀行理財室等銷售新模式。要采取有利于合作模式創新、產品開發創新、渠道拓展創新的舉措，實現銀保雙方互相滲透、相互依存、利益共享、共同發展。

3.5 改進技術，實現銀行與保險公司的網絡對接

21世紀將是以計算機網絡____信息時代，這一發展趨勢決定了運用電腦手段，實現銀行與保險公司間的聯網，是開展銀保合作一項十分重要的基礎工作。近年來，電子商務在銀行和保險領域得到飛速發展，計算機網絡為保險公司在全球范圍內進行經營和協作提供了非常便利的條件。可以說，高新技術的進步也給銀保合作帶來了很大的變化。由于高新技術在銀行和保險業中的應用，大大提高了銀行和保險業的經營管理水平和管理效率，同時也對保險市場的結構和傳統的保險經營管理方式帶來了強烈的沖擊。當前我市各保險公司和銀行大部分沒有實現電腦聯網，許多代理工作還是手工操作，導致投保到承保的周期較長，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。中國銀行同平安保險公司簽署的電子商務合作協議作了十分有益的探索。根據協議，中國銀行的電腦網絡將通過一根專線與平安保險公司的電子商務網站相連接，從而使雙方的客戶直接從網上獲得包括銀行、保險以及證券在內的全方位個人理財服務。

隨著保險體制的進一步改革，分散性業務所占的比重會越來越大，續期保費的收繳問題也日益突出，“孤兒”保單越來越多。在這種情況下，委托銀行收款則可從根本上解決此類問題，但關鍵是，如何讓銀行盡快收取和讓保險公司也能知道已經收取，這就需要銀保合作電腦聯網。銀保合作業務的發展需要信息交流技術的支持，由于保險產品，特別是一些長期的人身險產品需要進行核保，信息的輸送和反饋相當重要，雙方必須實現聯網才能提高業務能力和業務效率。保險公司的電腦部門要針對銀行的特點設計相應的軟件，使銀行代理保險業務工作全部實現電子化操作。

3.6 積極探索發展專業代理模式，設立專業銀行保險公司，促進銀保雙方合作深化，實現銀行與保險的雙贏

商業銀行在進行兼業代理保險業務時并不十分重視業務承保質量，主要重視業務數量，追求代理手續費。為了使銀行更加積極主動地開展銀行業保險業務，增強對保險產品銷售的責任，提高承保質量，銀保雙方應當在產權關系方面進一步加強滲透融合，積極探索發展專業代理模式，由銀行出資或者由銀行與保險公司共同出資建立專業代理公司或專業銀行保險公司，通過產權利益上的強化，充分利用銀行資源優勢和品牌效應，積極推廣銀行保險產品，加強員工保險知識培訓，采用有效措施鼓勵員工銷售保險產品。銀行積極配合保險公司開發新的銀行保險產品，銀保雙方合作更加深入、更加緊密、更加注重溝通和協調，加強售前、售中、售后服務，形成銀行與保險的良好信譽和市場形象，實現銀行與保險的雙贏。也可以采取成立金融控股公司的方式，即在銀行、保險公司之上建立金融控股公司，金融控股公司通過對商業銀行、保險公司等子公司的股權控制來對于公司進行資本調度，在公司發展戰略規劃下實現各子公司資金、人才、技術上的合作，從而實現資源的優化配置，提升整體競爭力。金融控股公司下的各子公司是獨立法人，有各自的財務報表，所從事業務較單一，銀行和保險監管部門能對其分別進行有效的監管，不會對現有監管體制造成沖擊，與現階段金融發展水平相適應。光大集團、中信集團已具有金融控股公司模式的雛形。

總之，__銀行保險要得到更好的發展，不僅要積極推動產品創新、豐富產品類型，提升銀保產品的技術含量、鞏固信息和網絡基礎，建立銀行和保險共享的網絡信息系統，而且要使銀行保險合作逐步從分銷協議、戰略聯盟過渡到資本合作和組建金融集團。只有使銀行和保險公司的合作變得你中有我、我中有你，相互參股、相互融合，合作雙方成為利益共同體，才能真正解決制約銀保合作發展的“瓶頸”，推動我國銀行保險持續、快速、良性發展.

致謝：____（略）

原始資料:

1.華青，《整合資源不斷創新的選擇--銀保合作與發展研討會綜述》2.程英杰，《銀行保險發展比較及我國發展對策分析》

4.張培旭，《國內銀行保險現狀分析及發展探討》

5.施建祥，《發展我國銀行保險業》，《保險研究》，__年4月

（其余略）

社會調查報告成績評定表

指導老師評語

評定等級

院

系

意

見

系主任簽名： （蓋章） 年 月 日

教務

處

意

見

教務處長簽名： （蓋章） 年 月 日

優秀社會調查報告答辯記錄

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答

辯

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組

評

語

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調查報告評定等級

答辯小組長簽名： 年 月 日

答辯委員會審核意見

答辯委員會主任簽名： 年 月 日

報告格式怎么寫